Loopt je rentevaste periode af? Dan is het verstandig om je hypotheek eens kritisch te onderzoeken. Wij zetten alle mogelijkheden voor je op een rijtje!
Meestal sluit je in Nederland een hypotheek af met een looptijd van 30 jaar. De looptijd deel je op in een aantal rentevastperiodes: blokken van minimaal 1 tot maximaal 30 jaar waarin je de rente vast zet. Tijdens deze periode weet je welke rente je moet betalen.
Bij het aflopen van de rentevastperiode kies je voor een nieuwe termijn en bijbehorende rente. Dit kan bij je bestaande geldverstrekker of een nieuwe partij. Heb je veel gespaard? Dan kan je in meeste gevallen ook de hypotheek of een deel daarvan boetevrij aflossen.
Drie maanden voor het aflopen van de rentevastperiode stuurt jouw geldverstrekker een nieuw renteaanbod. Dit aanbod bevat een overzicht van de mogelijke rentevastperiodes met bijbehorende rentes. Zo heb je voldoende tijd om na te denken over alle mogelijkheden.
Maak een keuze uit het aanbod dat je hebt ontvangen. Is jouw rentevastperiode verlopen en heb je geen contact opgenomen met jouw hypotheekverstrekker? Dan zal deze de overeenkomst met dezelfde termijn verlengen. De rente die je betaalt over de hypotheek kan hoger of lager uitvallen. Handel dus tijdig!
Het einde van de rentevastperiode is jouw kans om je hypotheek nog eens kritisch te onderzoeken. Is jouw privésituatie veranderd? Neem dit dan ook mee in jouw keuze.
Dit is ook het moment waarop je boetevrij de hypotheek kunt oversluiten, tenminste als alle leningsdelen tegelijk aflopen. Loopt maar één van de leningdelen af? Dan moet je bij het oversluiten mogelijk wel een boete betalen voor de andere leningdelen.
Neem enkele maanden voor het aflopen van de rentevastperiode contact op met jouw adviseur. Deze vraagt enkele voorstellen op. Hiervoor betaal je advieskosten. De adviseur geeft advies over de binnengekomen voorstellen en kijkt bijvoorbeeld naar:
Voor het overstappen kijk je naar de voordelen, maar verdiep je je ook in de bijkomende oversluitkosten. Bij het opzeggen van de bestaande lening en opnemen van een nieuwe lening voor de hypotheek, moet je rekening houden met de volgende kosten:
Heb je de voorstellen van andere aanbieders vergeleken met die van je eigen geldverstrekker? Dan weet je of de voordelen opwegen tegen de extra kosten. Ga je er financieel of qua voorwaarden niet op vooruit? Dan blijf je bij jouw eigen geldverstrekker.
Ontvang je een erfenis, bonus of heb je andere financiële middelen? Dan kan je bij het aflopen van de rentevastperiode, je lening gedeeltelijk of volledig boetevrij aflossen. Wil je leningsdelen waarvan de rente niet afloopt ook aflossen, dan moet je mogelijk een boete betalen. Zorg dat je voor de renteherzieningsdatum een extra aflossing doet op het aflopende gedeelte. Je nieuwe voorstel gaat namelijk op die datum lopen.
De markt van koopwoningen trekt fors aan. Bestaande koopwoningen zijn in januari van dit jaar 4,1 % duurder geworden ten opzicht van een jaar geleden. Ook het aantal kooptransacties stijgt. In januari van dit jaar was het aantal transacties 26 % hoger dan in januari 2015. Deze stijging is het gevolg van het zich herstellende consumentenvertrouwen in combinatie met een aanhoudend lage rente.
Te weinig huurwoningen; kopen wordt aantrekkelijker
De positieve ontwikkelingen op de markt van koopwoningen worden verder versterkt door de gang van zaken op de markt van huurwoningen. In de vrijesectorhuurwoningen is een groot tekort aan huurwoningen ontstaan. Het gevolg hiervan is, dat de huurprijzen voor deze woningen sterk stijgen. In het laatste kwartaal van 2015 zijn deze huren met 5 % gestegen ten opzichte van dezelfde periode in 2014. Ook in de sociale sector is er een groot tekort aan huurwoningen. Op deze gespannen markt wordt het voor steeds meer mensen, die in andere tijden een woning zouden huren aantrekkelijker om een woning te kopen.
Opletten voor overkreditering
De huidige rente is historisch laag. Echter, deze lage rente heeft ook het risico, dat consumenten meer of grotere leningen aangaan die op lange termijn onverstandig kunnen zijn, want in de toekomst zal deze rente weer stijgen. Het risico bestaat dat, wanneer de rente stijgt, consumenten hun maandelijkse lasten niet meer kunnen dragen. Kunnen deze lasten nog nét wel gedragen worden, dan dreigt het gevaar, dat er onvoldoende ruimte is voor andere belangrijke reserveringen zoals de oudedagsvoorziening.
Woonlasten huiseigenaren kunnen nu al lager uitvallen
Recent onderzoek van SNS wijst uit, dat twee derde van de Nederlandse huizenbezitters met een hypotheek van vóór 2013 op dit moment een hogere hypotheekrente betaalt, dan de actuele rentestand. Opvallend is, dat de helft van deze groep huiseigenaren geen enkele actie onderneemt om een lagere rente te krijgen. Veel mensen reageren niet, omdat zij denken dat altijd een boeterente verschuldigd is. Dit is echter niet het geval. Veel banken geven bij voorbeeld een lagere rente, wanneer de waarde van de woning hoger is, dan de resterende hypotheekschuld. Maar ook wanneer er wel boeterente moet worden betaald, dan kan deze vaak in het nieuwe lening bedrag worden opgenomen, waardoor meteen lagere woonlasten worden verkregen.
Advies loont
Of het nu gaat om de vraag of het beter is om te huren of te kopen, het bepalen van een verantwoord lening bedrag, of de vraag of de bestaande woonlasten verlaagd kunnen worden, dan is het altijd verstandig om hierover een advies in te winnen bij een onafhankelijk financieel adviseur. Ons kantoor is onafhankelijk. Dit wil zeggen dat geen enkele verzekeringsmaatschappij of bank invloed heeft op de inhoud van onze adviezen. Hierdoor kunnen wij altijd die adviezen geven, waarvan wij op grond van de feiten denken dat die voor de betreffende klant het meest passend zijn.
Wilt u dus informatie rondom het huren of kopen van een woning of hebt u vragen over uw bestaande hypotheek, neemt u dan contact op met ons kantoor. Aan de hand van uw woonwensen en uw financiële situatie kunnen wij u adviseren over verantwoorde en betaalbare hypotheeklasten, over uw huidige hypotheeklasten in relatie tot de actuele rentestand, over de hypotheekvorm, over de duur van de rentevaste periode en over speciale voorwaarden en mogelijke risico’s.